打著金融業(yè)務名義、以非法占有為目的、假借民間借貸之名的套路貸以及非法集資等問題被高度關注，一直以來都是國家嚴厲打擊的違法犯罪行為。此外，強制捆綁搭售、誤導銷售、砍頭息等“套路”行為也嚴重侵害消費者合法權益。比如在貸款產品營銷中，有息費不透明、虛假宣傳、莫名收費等類似“套路貸”行為；在保險營銷中，有以“首月0元”“免費保障”等為噱頭的誤導投保“套路保”行為。為此，中國銀保監(jiān)會消費者權益保護局發(fā)布2022年首期風險提示，提醒消費者注意防范此類侵害金融消費者知情權、自主選擇權、公平交易權、財產安全權的“套路”行為。

一、片面信息披露、隱藏產品風險等“套路”侵害消費者知情權

在貸款營銷中，要警惕類似“套路貸”的營銷宣傳行為，如息費不透明，故意模糊借貸成本，不明示年化綜合資金成本、還本付息安排等。有的借款人在不知情的情況下被收取了高額費用，所謂“零息”名不副實。比如借款人有的遭遇了砍頭息，有的貸款后發(fā)現(xiàn)還須支付擔保費、服務費、保險費等，真實的貸款成本很高。

在保險營銷中，保費交納前輕后重、層層遞增等“套路保”行為也是以“優(yōu)惠”之名進行誘導。比如片面宣傳“首月0元”“首月1元”“免費領取”，以“零首付”等套路給人優(yōu)惠錯覺，實際上是將保費分攤至后期，消費者并未真正享受到保費優(yōu)惠。此外，還有炒作“限售、限時、限量”，不如實、不準確介紹產品責任、功能和保險期間，或以銀行存款、理財產品等其他金融產品名義宣傳銷售保險產品等銷售誤導行為。有的消費者就因所謂“免費”“限時”等套路，被誤導投保了不需要甚至是完全不了解的保險產品。

二、互聯(lián)網界面設置暗藏“套路”侵害消費者自主選擇權

當前，通過互聯(lián)網購買金融產品、使用金融服務已十分普遍。部分機構在互聯(lián)網頁面中暗藏各種“套路”，給消費者自主選擇設置障礙，使一些對智能設備使用不熟悉的老年消費者、對金融產品風險定價不敏感的消費者、或者缺乏理性消費觀念的消費者更容易被“套路”。

比如，在購物、媒體、社交、游戲等互聯(lián)網場景中借貸產品廣告泛濫，平臺直接提供貸款服務或為貸款業(yè)務引流以完成流量變現(xiàn)，在產品推廣、展示或支付等環(huán)節(jié)誘導消費者優(yōu)先使用消費信貸。又如，一些互聯(lián)網保險營銷廣告界面設置不規(guī)范、不清晰，在頁面中誘導消費者勾選“領取保障”“自動續(xù)費”等選項。此外，還有平臺以默認勾選、強制勾選等方式進行捆綁搭售，強制要求消費者購買非必要的產品或服務。

三、互聯(lián)網貸款營銷不當誘導“套路”侵害消費者公平交易權

一些機構或平臺基于自身大數(shù)據資源優(yōu)勢對消費者行為數(shù)據進行分析和濫用，引導甚至操縱消費者需求，比如不顧消費者綜合授信額度、還款能力、還款來源等情況，一味地誘導消費者借貸、負債、超前消費，這種利用優(yōu)勢地位不當誘導消費者的行為，一定程度上也侵害了消費者公平交易權。

四、套路貸、非法集資、詐騙等違法犯罪“套路”侵害消費者財產安全權

套路貸、非法集資、詐騙等違法犯罪行為也不斷變換馬甲，打著金融創(chuàng)新、金融服務等名義，嚴重擾亂金融市場秩序，危害人民群眾財產安全。

比如，有套路貸打著“創(chuàng)業(yè)”“求職”“美容”等名義，用提供就業(yè)、培訓、醫(yī)美等服務作偽裝，在校學生、求職人群或盲目追求高消費人群等更易上當受騙。也有不法分子以“退保理財”“代理退保”等名義招攬生意，慫恿或誘騙消費者委托其退保正常保險去購買所謂“高收益”理財產品，甚至截留侵占消費者退保資金，暗藏集資詐騙風險。還有不法分子利用一些債權債務人群急于解困、收回資金的心理，打著債事化解、債事咨詢服務等名目收取高額服務費，實則是真收費，假代還的非法集資或金融詐騙。

針對上述風險或問題，中國銀保監(jiān)會不斷完善制度、強化監(jiān)管力度，聯(lián)動相關單位齊抓共管，有力整治突破道德底線、漠視群眾利益行為。此外，從廣大消費者角度，如何增強風險防范意識，防止“套路”營銷行為侵害自身權益，中國銀保監(jiān)會消費者權益保護局作出以下提示。

一、警惕隱瞞風險、模糊費用等虛假宣傳套路，根據自身風險承受能力和需求購買金融產品。所有貸款產品均應明示貸款年化利率；保險產品應載明保險責任、除外責任、保費繳納、保險金賠償或給付等影響投保決策的重要事項。消費者應從正規(guī)機構、規(guī)范渠道，根據自身需求和消費能力購買金融產品或服務。警惕營銷中掩飾風險、隱瞞息費等行為，不要僅因為“免費”“零首付”“限時”等營銷宣傳套路而輕率購買了不了解、不必要的金融產品。

二、警惕過度負債風險，合理合規(guī)使用個人消費信用貸款。借貸有成本，應堅持適度負債、理性消費觀念，養(yǎng)成良好的消費還款習慣，不要無節(jié)制地超前消費和過度負債。在不超出自身負擔能力的基礎上，合理發(fā)揮消費信貸產品的消費支持作用。樹立誠信意識，不違規(guī)將分期、小額信貸等個人消費信用貸款用于理財、投資、購房、還貸等非消費領域，避免“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”。更要遠離打著“創(chuàng)業(yè)”“求職”“美容”等名目的校園貸、不法套路貸等掠奪性貸款侵害。

三、警惕非法“代理維權”侵害，謹慎對待簽字、授權等重要環(huán)節(jié)，選擇合理合法途徑維權。提高保護自我合法權益的意識，謹慎對待簽字、授權、付費等重要環(huán)節(jié)。注意閱讀合同條款，確保自己了解所簽署或授權的金融服務協(xié)議內容。對產品或服務有異議的，可以通過正常投訴渠道反映，不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實的惡意投訴，更不要輕信“退保理財”等說辭。

四、警惕“債事服務”等名義的詐騙侵害，正確看待、依法解決債務問題。不被“解債上岸”等說辭迷惑，防范打著債務化解名義的非法集資、詐騙等行為的二次侵害。一旦發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪線索，可及時向公安機關報案或向有關金融監(jiān)管部門舉報。

來源：中國銀行保險監(jiān)督管理委員會網站