“對于信托公司而言，在消費金融這一新興業務領域能否取得成功，考驗的是公司的風險控制、合規管理的駕馭能力是否足夠強大。面對機遇和挑戰，我們依托金融科技的賦能加速，在風險因素的識別、風控模型的搭建等方面投入精干力量，打造出一支專業化的消金風控團隊。”2019年11月21日，在《金融理財》雜志主辦的第二屆中國數字金融服務與合作發展高峰會上，渤海信托風控負責人如是說。

憑借消費金融業務強勁的風控實力，渤海信托在此次高峰會的評選活動中獲得“金貔貅?數字金融金榜公司風控力”獎。渤海信托基于目前消費金融數據的可獲得性和互聯網的生態環境，并結合金融風險的本質特征，探索出一套成功的消費金融風控體系。

未雨綢繆 提前布局消費金融

作為互聯網時代的產物，消費金融的發展順應了國家產業結構調整方向和科技發展趨勢。渤海信托是較早進軍消費金融領域的信托公司之一，但在最初的探索階段，也面臨著風險控制方面的諸多挑戰。

在初步踏入消費金融這一新興業務領域期間，信托公司遇到的一系列問題包括如何選擇消費金融業務合作伙伴、如何實現服務機構的管理規范化、如何制定借款人的篩選標準等。渤海信托通過在風控方面投入大量人力、物力和財力，為解決這些難題和開展消費金融業務提供了巨大助力，在此過程中也積累了先發優勢。

進入2018年之后，消費金融的發展態勢出現了急劇變化，從爆發式、粗放式增長態勢的“1.0消金時代”迅速邁入了深耕細作、更加注重自主風控的“2.0消金時代”。外部環境劇變，也催生出各機構內部的改革創新。

渤海信托及時洞察行業態勢，在新的市場環境下注重自身創新變革，在公司內部不斷優化完善消金業務的流程，提升效率和風險把控能力。通過提前部署和持續深耕，渤海信托注重風控的消費金融精細化發展模式取得了良好成效，截至目前，為超過1600萬客戶提供了優質的普惠金融服務。

積極實踐 金融科技助力風控

早在2011年，渤海信托就將金融科技提升到重要位置，對公司信息科技發展進行整體的藍圖規劃，為公司開展風險控制提供技術保障和支持。“金融科技+業務經驗”，成為渤海信托的消費金融風控特色。

渤海信托抓住業務先發優勢，通過技術優勢把業務經驗轉化為更好的消費金融服務。在大數據時代，渤海信托深刻認識到，數據是構筑互聯網金融和普惠金融事業的基石。依托金融科技和海量數據，渤海信托在消金專業團隊的支持之下建立了可靠的風控模型，憑借人力和技術的優勢，對交易對手、借款人、場景等進行主動風控篩查。

基于消費金融的各類實際場景，渤海信托成功開發了多個IT系統，保障業務順利運行。其中，處于核心地位的小微金融管理系統具備了主動管理資產篩選審核功能和貸前、貸中、貸后全流程管理模塊。

對于服務機構的選擇，渤海信托堅持“數據驅動”，從市場競爭地位、信譽狀況、管理服務能力、財務指標等多維度建立科學模型進行全面評估，建立了嚴格的準入制度，以實現消金業務的安全穩健發展。

同時，渤海信托接入了中國人民銀行征信中心個人征信系統，成為信托行業極少數獲批對接央行征信系統的公司之一。渤海信托接入央行征信后，正式啟動了個人征信報送功能，助力公司消費金融資產質量提升和消費金融業務的進一步拓展。

轉變理念 促進行業健康發展

考慮到中國的巨大人口基數，和相對發達國家仍然較低水平的消費金融滲透率，在未來相當長一段時間，消費金融市場還有巨大的發展空間。隨著消費金融進入“2.0時代”，消金風控也由“上半場”邁入了“下半場”競爭。

業務的增長進步，離不開科學理念的指導。渤海信托風控負責人認為：“技術只是一種手段，為風險控制提供了一種可能性。計利當計天下利，在行業快速發展的趨勢下，只有積極轉變理念，讓金融真正回歸服務業，通過風控技術以客戶為中心做好服務，保護好廣大金融消費者的長遠利益，才能贏得更多合作機構和客戶的廣泛支持。”

渤海信托在發展過程中積極轉變理念，在消費金融風控中積極樹立服務意識，通過數據整合分析對消費者需求進行綜合判斷，制定出更多符合金融消費者需求的產品方案，完成金融產品從簡單化到個性化的轉變，滿足消費者需求。同時，以客戶為中心開展金融服務，通過簽約、支付手段的電子化、移動化，信貸審核的信息系統化等手段為客戶提供更加便利的高質量金融服務，全面提升普惠金融服務的可獲得性。

在開展業務時，渤海信托把防范金融風險和保護消費者權益作為重點工作，保證戰略業務持續健康發展，拒絕“野蠻成長”，做到“有所為而有所不為”。

通過一系列風控措施，渤海信托始終牢牢守住底線，立足長遠、穩健經營，為更多的社會群體提供了可負擔的優質金融服務，維護了廣大金融消費者的權益，提升了消費金融業務的品牌力和競爭力，為行業健康發展貢獻出一份力量。

本文選編自中央人民廣播電臺《經濟之聲》報道